农担体系“一手托三家”，是政府、金融机构与农户之间的“桥梁”，这种分险合作机制，有效缓解了金融机构投入三农的后顾之忧。成立于2016年的浙江省农业融资担保有限公司（以下简称浙江农担），短短5年，在保余额超过了60亿元，2万多个在保项目分布全省各个地区和产业。尤其是其担保放大倍数4.7倍，高于全国体系平均水平，人均业务额更是接近2亿元，高居全国农担体系首位。
相比很多农业大省，由于资源禀赋所限，浙江的农业产业大多体量小、散而杂。也因此，为了在有限土地上获得更高收益，这里的经营主体往往会在设施化、加工营销、农旅融合等方面加大投入，以提升产业附加值。浙江农担董事长李建斌告诉记者，近几年，浙江农担聚焦农业高质量发展过程中的资金需求、农村金融供需失衡问题，以数字化作为引领，多元协同进行担保赋能，为农服务能力得到了显著提升，成为“金融下乡”服务乡村振兴的“先头兵”。
重塑：流程再造出效率
刚落座，浙江农担监事长陶官军就开门见山，以数字化解析公司主打的“浙里担”产品。“以数字化改革为引领，并非简单的技术嫁接，而是触及根本的流程再造，一场重塑性的制度革命。这既是大势所趋，也是问题倒逼。如何利用金融科技创新，来降低风险、提高效率，可谓必解课题。”陶官军介绍。
记者了解到，在传统模式下，一个担保贷款项目的落地，往往由银担双方独立开展调研、审批和面签。其中，在担保意向、贷款审批、贷款合同签署、保费收取、保函出具、放款通知等环节，不仅成本高、效率低，还需要客户来回跑、多次跑，体验感很差。
浙江农担尝试银担审批流程一体化再造，首先带来的好处就是简化流程、提高效率。首先，变事后审查为事前准入，由担保机构和银行双方签订协议，确定担保贷款对象、范围、额度和准入标准，并约定担保免责情形，再来对业务流程进行整合、合并和大幅度精简。
简而言之就是，银行作为业务发起端，负责收集信息资料，银担融合共同开展风控，将风控模型嵌入到银担合作的流程中。对小额担保项目，由银行审批后直接放款，浙江农担事后予以担保确认；对大额项目，由银行向担保机构提交电子调查资料，担保机构书面审核结合现场调查后放款。
这种被重新定义后的银担合作关系，最终浓缩成16个字：银行主体、担保赋能、错位把关、交叉验证，目的就是“利益捆绑、准入明确、免责约束”。据介绍，通过流程整合，业务环节减少一半以上，审批时间缩短一半以上，客户从过去的多次跑担保机构变为不用跑，不仅大幅提升了银担合作效率，也提升了客户的体验感和获得感。
实际上，人少跑了，背后跑动的却是数据。针对新型农业经营主体面广量大，各类信息分散在多个部门且存在不完整等现状，浙江农担从基础工程入手，经过归并、整合和治理，初步构建起拥有数十万个涉农主体的动态数据库。“有了这些海量数据，构建模型、挖掘需求、精准风控，就能够得以一一实现。”陶官军说。
目前，根据农业种养周期、投入产出等信息，浙江农担已陆续开发了一批期限匹配、额度适当、风控精准的数字化业务产品，加上采取批量获客、批量担保的方式，有效解决了业务小额分散、单笔成本高问题。截至4月底，试点银行线上一体化审批额度已超6000万元，全面推广后预计每年超过10亿元。
共赢：政银担协同赋能
你听过大棚杨梅吗？在金华下辖的兰溪市，全省七成以上大棚杨梅都在这里。说起效益，该市供销社姚建平立马报出一串数字：“这些大棚杨梅前年开始量产，一开始是700亩，去年1200亩，今年估计能有2000亩以上。”
按理说，杨梅种在山上，盖大棚成本很高。梅农为啥不惜血本投入？原来，杨梅的成熟季也是浙江的梅雨季，一旦连续降雨，杨梅味道就大打折扣，自然卖不出好价格，有时还落果一大片，损失惨重。近几年，在浙江大学的技术支持下，兰溪开始尝试大棚杨梅。
“今年大丰收，品质好的大棚杨梅一斤能卖到60元。”记者采访时，正值杨梅上市，马涧新农夫果蔬专业合作社理事长陶奉源喜上眉梢，“以前，自然生长的杨梅品相再好，也只能卖到20到30元一斤，便宜的就10元一斤。”眼下效益可观，但起初，陶奉源的资金压力可不小。
普通大棚一亩的造价为5万元，若是加上喷雾、滴灌等自动化设施则需10万元。合作社共有350多亩杨梅，单是大棚就得不小投入，此外，还要对杨梅进行深加工，杀菌、鲜榨、冷库等又是一大笔开支。所幸，在政银担的帮助下，200万元贷款迅速到位。
何谓政银担？“简单说来，就是财政、金融、信用担保机构合力支农，风险共担。”兰溪市供销社党委书记汤宝升介绍，政策性担保工具能够及时调整和创新财政资金的使用方式，通过协助政府搭建起合理的政银担分险机制，可将政府信用转化为资本信用，从而促进有限的政府资源在不同领域进行合理分配，以弥补“市场失灵”带来的矛盾。
2020年，政银担正式启动，去年选取了11个试点县，今年增加到28个，兰溪即是首批试点之一。汤宝升坦言，几年前，兰溪供销社曾专门组建了一家农担公司，但原来风险全部由担保公司承担，责任重，越做越怕，更是很难与金融机构进行合作。
现在，有了政银担，力量单薄的浙江农担一下变得“兵强马壮”，选择了一批“主业突出、实力较强、运营规范、风险可控”的地方农担公司，作为下沉力量。联合担保模式由此应运而生，既充分利用和挖掘现有地方农担机构潜力，又进一步发挥省级农担的平台作用。
像兰溪农担公司就成了浙江农担的办事处。对此，兰溪市级财政投入400万元设立了政策性农业信贷担保风险池，由其承担30％风险补偿，银行承担20％到30％，剩余的则由浙江农担和地方担保公司共同承担。一年多来，兰溪办事处与省农担合作业务累计担保规模超过2亿元，因免抵押、低费率、低门槛、简手续，深受杨梅、粮食、生猪等农业经营主体的欢迎。
精准：多维度筑起风控防线
“一年能产30万斤桃。”常山桃之缘家庭农场老板李金威，此前长期从事鱼粉加工、销售经营，前几年二次创业，开始种植水蜜桃。桃子4年才能挂果，加上400亩桃园每年尚需运维，流动资金压力很大。去年，李金威成功向浙江农担申请200万元“新农贷”担保贷款产品，短短几天，手续全部办妥，很快拿到了款项。
“有了浙江农担和常山县中小企业融资担保有限公司的助力，还有县财政风险池的保障，风险得到了更加科学有效的控制，我们放贷更放心、更迅速。”常山农商银行董事长胡锦华直言，有了浙江农担数字风控和线上化的业务办理，以往贷款担保模式流程长、环节多、审批慢的问题得到了解决，现在贷款可以在线申请，而且不需纸质传递材料，银行直接将客户申请信息录入平台，不到10分钟便能完成全流程办理，保函在线出具，不再跑担保公司。
浙江农担的数字风控模型到底有多牛？浙江农担大数据风控部相关负责人介绍，其主要包括了反欺诈模型、小额信贷模型、预警模型和综合信用评价模型。对此，浙江农担树立了“三有一无”的农业担保新理念，即把“有规模、有经验、有效益、无不良”作为评判风险的重要标准，重视收集农业产业、生产经营、邻里评价等软信息，通过“看人、看事”两个维度识别风险，通过数字化手段输出风控模型，改变以往主要依靠抵质押物的传统做法，不仅契合农业产业“轻资产”特征，更有效降低了农业信贷准入门槛，扩大了农村金融服务边界。
如此一来，通过保前识别风险，客户只要一提交担保申请，系统就通过反欺诈模型进行自动化筛查，并根据规则自动给出通过与否建议，对于未通过的担保申请，系统也会给出原因。此外，根据基本情况、财务状况、信用状况、发展前景、附加项等维度，系统可进一步综合评价，形成评分结果，同时将大数据风控模型应用于保中风险监测及保后风险预警，自动获取客户风险信息，实时提醒。
今年，浙江农担又推出了“浙里担”应用，打通银担系统直联，担保业务申请审批实现“一屏办理”，极大提升办理效率。李建斌表示，下一步，浙江农担将继续以数字化改革为牵引，强化数字赋能，加快平台系统功能完善和性能提升，创新线上化产品，推进银担对接标准化，不断提升农业主体融资便利度、可得性、获得感，打造破解农业融资难题的“金钥匙”。
作者：农民日报·中国农网记者 孙莹 朱海洋
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